| 2007年3月，湖南省汉寿县联社开始尝试大额贷款贷前公示。对此，湖南省常德监管分局对此进行了调查，发现自实行公示以来，该联社新放大额贷款到期收回率达到100%，取得了较好的效果。大额贷款贷前公示的成功尝试，为创新农信社贷款风险管控探索出新的方法和思路。 主要做法 明确起点金额。明确贷前公示的起点金额为50万元，凡50万元及以上金额的贷款客户，不论贷款对象、用途均列入公示范围。2007年汉寿县联社累计公示贷款52笔，金额7455万元，占全年新放贷款的13%。
实行归口管理。对大额贷款的受理、贷前调查、初审、发放由联社营业部归口管理，贷前公示相应也由联社营业部负责公示，包括内容的发布、反馈意见的收集、整理和核查。
统一公示内容。统一公示规范化文本。公示内容包括客户名称、法定代表人或负责人、住址、申请贷款额度、借款用途及期限、担保设定、包收责任人、首推责任人等。
规范操作流程。联社营业部收到客户贷款申请后，定期用固定表格方式将客户信息张贴在联社宣传栏内，及时搜集员工的反馈信息。公示期限一般为3天，在此期间如无不良反映，营业部就正式受理贷款申请并进行贷前调查。如在3天内或在贷前调查期间收到不良反映，将暂缓受理或调查，暂不进入实质性的操作流程。
注重意见效用。收到贷款公示反馈情况后，有针对性组织反馈意见的核查，核查属实的情况作为信贷决策的重要参考，核查失实的也不追究反馈人责任。自实行大额贷款贷前公示以来，收到反馈意见21条，其中据此被否决的贷款10笔、金额520万元，为农信社挽回贷款损失3笔，金额240万元。
严格信息保密。联社营业部对意见反馈人的所有信息都予以严格保密，对泄密人员严格执行行政纪律处分。 积极效应 增强了信贷管理能力。一是提高了贷款透明度。贷前公示为农信社员工参与信贷管理搭建了平台，使贷款调查、审批和发放自始至终在全体员工的监督之下，有效地避免了人情贷款、暗箱操作行为。二是促进了全员参与信贷管理。据对汉寿联社机关40名一般员工的问卷调查：95%的员工认为贷前公示很有必要实施，90%的员工表示将积极配合支持参与贷前公示工作。三是拓宽了客户信息来源渠道。贷前公示使客户信息来源于信贷操作层面的单一局面得到改观，农信社获取客户信息的渠道更多、范围更广、有效性更强，为信贷决策提供了大量一手资料。如洪某以植树造林的名义申请贷款50万元，公示期间收到借款用途失实的举报，查实后联社对该笔贷款实行了否决。
优化了信贷工作环境。其一，减少了信贷干预。据汉寿联社领导层反映，自实行贷前公示以来，已有效抵制了10多起来自地方党政和相关职能部门的信贷干预，为农信社行使信贷经营自主权提供了有力保障。其二，规范了内部员工自借贷款。自贷前公示以来，联社先后暂缓受理了3名内部职工大额贷款申请。其三，遏制了信贷领域的商业贿赂现象。贷前公示，为杜绝关系贷款、人情贷款及其他违规贷款扫清了障碍。其四，促进了客户诚信建设。刘某，以养殖名义申请贷款70万元，在公示期间刘某听到了其不良信用记录的议论，主动撤回了信贷申请。据对县城10位小企业主的典型调查：有9位认为不讲诚信者很难通过贷前公示关，难以在农信社取得贷款。
提高了信贷服务效率。一方面节省了信贷人力成本。避免贷前调查和审查的无效劳动和重复劳动。据调查，一年来，贷前公示节约联社人力成本近120个工作日。另一方面强化了信贷人员的责任心。经过贷前公示的筛选，信贷项目贷前调查对信贷人员提出更高要求，促使信贷人员在贷前调查更深入、贷时审查更细致。 推广建议 完善配套支持。一是尽快修订农信社贷款管理规定中对办贷时间的限制性条款，增加大额贷款必须进行贷前公示的相应条款。二是加强农信社信息技术建设，为大额贷款贷前公示提供网络技术支持。三是强化社会宣传，使大额贷款贷前公示取得社会公众的认同。四是对公示反馈人实行保密和奖励制度，提高全员参与贷前公示信息反馈的积极性。五是完善相关设施，如公布公示反馈电话、设立公示意见箱、制定规范化的公示宣传栏等。
健全操作制度。借鉴干部任前公示的成功经验，建立健全大额贷款贷前公示制度。包括贷款公示的目的、公示内容、公示的范围、公示场所、公示时间、反馈意见的途径及意见收集整理的方式方法、公示制度执行情况的后评价及奖惩等内容，更好地指导公示操作。
创新公示方法。其一，扩大网络公示面，在局域网、内部网上将大额贷款情况予以定期公示。其二，拓宽公示地域。改变目前只在联社机关内部公示的地域限制，可就借款人信息实行社会公开公示、社区公示或在借款人所在地农信社进行公示。其三延伸公示领域，将贷款公示从贷前延伸到贷中、贷后等信贷操作全过程，提高公示效果。
作者单位 银监会湖南常德监管分局 | 
博文
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