中小企业与银行"唇齿相依"

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云胡不夷

中国财经报 2009-01-13 10:43:38

2008年已经渐行渐远了，2009年我们又将会如何？惟一可以肯定的是，全球金融风暴并没有随着2008年的结束而离去。翻开报纸，打开电视，看到听到的是许多中小企业倒闭或裁员；民工提前回家过年；中央政府要求银行为中小企业发放贷款，帮助他们"过冬"…… 2008年，新华网曾发表一篇题为"中小企业占全国企业总数99.8%"的文章，文中提到"抽查显示，我国80.4%的中小企业具有互联网接入能力，其中44.2%的企业已将互联网用于企业信息化。截至2006年10月，中国中小企业已发展到4200多万户，经工商部门注册的中小企业达到430多万户。" 统计数据表明：中小企业每年上缴税收超过国家税收总额50%；外贸出口超过60%；占全国企业的数目超过99%。在各地区经济发展中，中小企业被公认为扮演关键性的角色，他们是大企业生存发展的基石，是解决地区就业的核心力量。 在大型企业通过上市等渠道融资后，银行真正的贷款客户将更多的是没有更多融资渠道的中小企业，两者是"唇齿相依"的关系。 可以说，中小企业的健康发展与生存，直接关系的各地方的政府税收、经济发展、就业和社会稳定，关系到银行的业务发展空间，他们是建立"和谐社会"所必不可少的骨干力量。 但遗憾的是，他们的重要性和他们的融资地位相反。只有20%的企业可以从银行得到贷款。是谁放弃了维护正常金融秩序的权力和阵地，而让"地下钱庄"与"高利贷"猖獗？笔者认为，银行的保守思维，传统贷款产品的局限性，"考核重总量而不是重利润"，"信贷员的利益分配"等问题，是国内大多数银行发展的最大障碍，是他们真正服务中小企业的"绊脚石"。 大多数银行还没有真正意识到自身的发展，最终取决于他们的上帝――"中小企业"，或者是意识到，但没有能力进行产品创新，并依据新的业务发展进行组织结构改造。 不可否认，中小企业贷款确实存在风险，而且风险很大，担保品可以令银行感觉更安全。但是，美国的"次贷"已经表明，担保品也并不那么安全。银行放贷的目的应该是支持借款人良性发展，在其发展过程中收取利息，拿回本金。否则银行和典当行有多少区别？ 银行首先需要做的是，从根本上从思想上把中小企业当成自己的重要客户，明确"唇齿相依"的关系，而后才是积极开发满足中小企业融资需求，符合中小企业融资特征的金融产品。 对于中小企业的金融产品创新，笔者以为：一是大力发展应收账款融资。但是，如果依旧是以往单笔应收账款融资，银行确实是不堪负重。为此要开发新的金融产品，允许借款人将其全部的应收账款集中质押给银行，放进一个资金池中，并不停流进流出。 二是审查重细节。我国中小企业的财务报表因各种原因不准确，而更重要的是，财务报表即使是准确的，也只能说明这个借款人以前做的不错，而不代表银行贷款后没有风险。因此在贷前评估时，笔者以为，财务报表仅供参考，更多的信息需要考察细节。 但是在考察细节时，也就是银行在设立评分卡时，需要明确考察每个细节的目的。笔者在与某地方商行交流中，一个银行员工自夸他们注重细节，在贷前调查的评分卡中，甚至调查"借款人是否有第二个孩子"。笔者不清楚他们设立这个细节调查的目的是为了证明"借款人有钱支付多生子女罚款，经济实力深厚"而调高评分？还是发现"借款人认为经济实力深厚就超生，法律意识淡薄"而调低评分？ 三是依据借款人现金流来进行授信放款，即银行给予借款人的授信额度是依据借款人以往现金流使用而设定，每一次放款又是依据请款时刻借款人现金流的多少而确定。银行不应该一次性把贷款全部发放给借款人，特别是中小企业，而应该根据中小企业的日常现金流"按需放款"，解决他们的主要矛盾――流动资金不足即可。 四是充分利用IT技术和网络。当前大多数银行贷款后风险管控多是依靠定期和不定期到借款人处查看财务报表，看看借款人是否在打官司等手段。笔者以为这样做是远远不够的，没有从根本上掌控风险。中小企业数量众多，银行这样操作会很辛苦的。 笔者建议：银行应该充分利用IT技术和网络发展的优势，与借款人建立一个网上绿色通道，将大量的费力费时的资料录入工作交由借款人完成。银行可以通过这些录入数据，与借款人银行账户的现金流入比对，这样才能真正随时发现借款人的经营风险。只有现金流正常流动的借款人，才可以说是比较安全的。 同时，银行可以通过代付监察借款人的现金流出，这样更好地把握贷款的流向，以确保它们没有进入"股市"等不该去的地方。2007年的股市虚高，难道没有贷款资金进入吗？难道银行真的以为只要借款人签订一纸"贷款资金不进入股市的承诺书"就可以掩耳盗铃，推卸责任吗？ 在这里，希望我们的银行在有效防范风险的情况下，通过思想和产品的双重创新，真正为中小企业做点实事。中小企业发展壮大了，银行也就自然发展壮大了。